Panorama para el mercado de Errores y Omisiones (E&O)


Poco tiempo después del lanzamiento del telescopio Hubble en abril de 1990, los ingenieros de la NASA descubrieron pasmados que el sueño de cinco décadas y casi 2 mil millones de dólares había nacido miope. El mayor observatorio espacial construido por la mente humana, un artefacto de una precisión similar a la de mantener una moneda en la mira a 300 kilómetros de distancia, presentaba un defecto en el pulido del espejo primario que producía imágenes ligeramente desenfocadas.La NASA tuvo que reconocer la falla y poner manos a la obra de inmediato. El prestigio de la agencia estaba en juego y de no subsanar ese error, el Hubble quedaría casi al mismo nivel que el del mejor telescopio terrestre.

Por fortuna ese defecto, conocido como aberración esférica, pudo ser corregido en diciembre de 1993, durante la primera misión de servicio.

Al Hubble le colocaron unos anteojos en el espejo primario y la reparación tuvo tal resonancia que algunos medios hablaron de la “reparación más ambiciosa de la historia de la aeronáutica”.Aunque no todos los días se coloque un telescopio espacial en órbita, cualquier gran obra es susceptible al error humano. Esto es especialmente sensible si lo que está en juego es el prestigio de una compañía y millones de dólares para resarcir el daño.

Errores y omisiones de este calado pueden comprometer la conclusión de un plan, por más preparación que se tenga y por más cálculos que se hayan previsto durante años de estudio.


El seguro de Errores y Omisiones

El seguro de E&O pertenece a los seguros de LÍNEAS FINANCIERAS y es una herramienta adecuada para empresas comerciales de todo tamaño, así como para instituciones financieras. Todos los contratos de seguros de este grupo tienen el común denominador de estar orientados a cubrir pérdidas económicas directas o indirectas que pudieran afectar el patrimonio de la empresa. El mercado de seguros de LÍNEAS FINANCIERAS no es nuevo. En Europa y en Norteamérica se perfeccionaron en la medida en que adversidades económicas repercutieron en los Mercados de Valores en las últimas décadas. Y aunque esta línea de seguros tiene ya muchos años en la mayoría de los países de Latinoamérica, todavía no llega a un nivel que se pueda considerar robusto.

Cuando una firma de manera no intencional omite la entrega de servicios acordados, o los provee de manera defectuosa o negligente a su cliente o a otra área que depende de sus servicios, estaría ocasionando un perjuicio que puede ser muy costoso. La cobertura del seguro de E&O abarca una amplia gama de riesgos y está pensada para cubrir una indemnización a causa de un error cometido por el asegurado o por sus empleados en el desempeño de sus funciones.

Cada vez más, firmas de abogados, notarios, contadores y empresas de logística emplean esta herramienta con la que evitan cargar el costo de la defensa contra un reclamo de negligencia hecho por el cliente. Aunque esta cobertura ha estado dirigida a profesiones comunes, con la expansión de nuevas tecnologías las labores profesionales han ampliado el campo de las actividades de riesgo, incluyendo el rubro informático.

Las firmas pequeñas suelen tener una actitud reacia hacia este tipo de coberturas; un alto porcentaje de ellas por creer que no pueden cubrir esa inversión. Por ello este tipo de seguros se convierte en una de las responsabilidades más descuidadas de la empresa, sin evaluar que cada proveedor o entidad con la que trabaje con mayor frecuencia estarán exigiendo este tipo de cobertura. En las empresas pequeñas este tipo de seguros es un área de oportunidad aún no explotada ampliamente.


Seguridad de los datos

Una de las áreas con mayor potencia de expansión para este tipo de productos es sin duda el de los consultores informáticos. Con frecuencia las empresas de consultoría y todas aquellas firmas que manejan o interactúan con el software de un cliente, deben demostrar que cuentan con una cobertura contra posibles errores y omisiones, [I] pues un hecho de esta naturaleza puede dañar el sistema de quien contrata un servicio, ya sea gobierno o una empresa comercial.


Energía solar

Empresas que solucionan abasto eléctrico, como en el caso de las energías limpias, respaldan la calidad de sus productos [II] publicando la cobertura y el tipo de seguro con el que cuentan, junto a la garantía y los estándares internacionales con los que cumplen. De esta forma, este tipo de cobertura está formando parte del producto que se ofrece, dándole un valor agregado cada vez más con carácter de necesario.

No es suficiente que el panel solar en cuestión, por citar un ejemplo en esta área, cuente con el requisito del ISO 9001 e ISO 14001, por citar sólo dos de los puntos, sino que ahora el fabricante responde con un seguro en caso que su producto llegue a presentar un problema con repercusiones que pongan en entredicho la confiabilidad de sus productos.


Empresas unipersonales

El tamaño de la empresa no determina la necesidad de este tipo de seguro, sino la posibilidad de protegerse contra acciones por una omisión realizada en su trabajo.

Los empresarios individuales pueden contar con un enorme apoyo con esta cobertura puesto que por la naturaleza de su negocio llevan ellos solos la carga financiera de la empresa. Un solo evento no considerado puede llevar a la quiebra a una de estas empresas.


En las grandes empresas

Si bien una empresa pequeña puede caer en quiebra en caso enfrentar una costosa demanda por errores incurridos, las firmas de gran envergadura también están expuestas a severos daños financieros

no contemplados. Miles de dólares en una defensa, alguna resolución judicial e incluso el buen nombre de la compañía puede estar comprometido sin el respaldo de un seguro de Errores y Omisiones.


Para servicios profesionales

Los prestadores de un servicio como pueden ser abogados, dentistas, médicos y consultores, entre otros, están sujetos a riesgos humanos. En ocasiones un servicio deficiente por diversas causas puede dar cabida a una inconformidad en forma de demanda. El profesional que cuente con este tipo de seguro puede responder debidamente y manejar con solvencia la falla del servicio. Evidentemente, cada póliza cuenta con coberturas específicas que pueden dejar fuera ciertas responsabilidades, pero en general es una herramienta bastante útil para este segmento.


En las entidades financieras

Este tipo de cobertura también es aplicable a asesores financieros. En todos los casos indemniza la pérdida reclamada por un tercero debido al perjuicio sufrido. La póliza puede no requerir de una sentencia judicial para hacerse efectiva, lo cual sería una ventaja adicional.


Empresas de logística

El seguro de Errores y Omisiones está pensado para proteger a la empresa de operación logística frente a pérdidas o sanciones provocadas por los errores u omisiones de los proveedores empleados terceros involucrados en algún proceso de la empresa. Los errores del operador pueden surgir en la manipulación, transporte o almacenamiento de la carga así como también los gastos legales en caso de que el asegurado sea demandado.[III]


Crecimiento previsto

Los seguros de Errores y Omisiones, junto con otros productos de LÍNEAS FINANCIERAS, tendrían un crecimiento en América Latina basados en las previsiones económicas de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos. Es sabido que la demanda de seguros y situación económica de un país, medida en Producto Interno Bruto, no es lineal. Se vuelve lenta en países que cuentan con las economías más pobres, se acelera en los países de economías emergentes, y vuelve a desacelerarse en las más avanzadas. [III]

[IV]
Basados en las previsiones de la OCDE es posible afirmar que el mercado asegurador en América Latina tendrá un crecimiento paulatino pero constante para lo que resta del 2016.

3 Rodríguez, Ana María. Los seguros en América Latina. De cara al crecimiento económico mundial.

Tabla 1. De acuerdo con las previsiones de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, se espera que el crecimiento económico en América Latina aumente de velocidad. [IV]


Una herramienta para las Pymes

El éxito de las Pymes no ha sido muy alentador en los últimos años. Sólo una de cada 10 logra llegar a sobrepasar la década de vida y en promedio el 80% cierra antes de cumplir sus primeros cinco años.

Hay algunas variantes, por ejemplo en el caso de México, 75? las nuevas Pymes no superó la barrera de los 2 años. En Chile, de acuerdo con un informe de 1996, una cuarta parte de las empresas que abrieron debieron cerrar sus puertas durante su primer años de vida.

Aunque muchos de estos empresarios argumenten la falta de apoyos gubernamentales, lo cierto es que los analistas observan una carencia de herramientas para proteger la empresa contra errores y demás imprevistos. [V]

Sin afirmar que este seguro habría sido la panacea de las Pymes que naufragaron, parece inevitable pensar que entre otras herramientas, un seguro de Errores y Omisiones pudo hacer falta en más de un caso, pues es sabido que las empresas que apenas comienzan requieren de un periodo de adaptación para fortalecerse, por lo que un descalabro financiero en sus inicios suele ser letal.


Crecimiento reciente

El mercado asegurador en América Latina ha tenido un crecimiento sostenido. El volumen total de primas en la región en el 2013 ascendió a 126.945 millones de euros, 3,8% más que el año anterior. Fue también en el 2013 cuando todos los países de la región incrementaron su volumen de primas en términos nominales y todos, menos Venezuela, lo hicieron también en términos reales.

En cada caso, el crecimiento osciló entre 3,9% para Chile y 22,9% para Argentina, mientras que Argentina, Bolivia, Colombia, Paraguay y Perú registraron crecimientos de dos dígitos. [VI] Ese año el mercado asegurador latinoamericano tuvo un crecimiento medio nominal de 16% [VII], tendencia que se ha mantenido en años recientes

Es en este contexto de buenas previsiones que productos como el seguro de Errores y Omisiones se estará desenvolviendo, hasta figurar cada vez más como una herramienta más sólida y eficaz. Quizá muy pocas tengan la presión que una vez tuvo el proyecto que puso en órbita el telescopio espacial Hubble, pero sin duda resolvería una demanda por omisión que de otra manera pudiera haber resultado muy costosa.

[I] SME Tolkit Perú. Información sobre seguros para la pequeña empresa. Consultado en http://bit.ly/1Ma0EAP.
[II] La empresa JienyanZhong Cheng Group Co. Ltd anuncia en su página junto a las especificaciones de sus productos, que cuenta con un seguro de responsabilidad de un producto (PCO) y de E&O Consultado en http://bit.ly/1SDJN03.
[III]Rodríguez, Ana María. Los seguros en América Latina. De cara al crecimiento económico mundial.
[IV]OCDE. Perspectivas económica de la OCDE: Proyecciones para países latinoamericanos. Consultado en http://bit.ly/1QQ6adQ.
[IV] González a., Carlos. Protege tu negocios de los riesgos que no dependen del empresario. Negocios1000.com
[V]González a., Carlos. Protege tu negocios de los riesgos que no dependen del empresario. Negocios1000.com
[VI] Fundación Mapfre. El mercado asegurador latinoamericano en 2013 – 2014. Área de seguro y previsión social.
[VII] Ibid