Productos empaquetados para pymes


De no contar con las precauciones necesarias, un siniestro puede ser un golpe fatal para una empresa en su fase de consolidación. Las pequeñas empresas, especialmente aquellas que están en fase de desarrollo potencial, son mucho más susceptibles a factores externos que afectan su expansión. Incluso no crecer de acuerdo a lo planeado puede llegar a dificultar la adquisición de un nuevo equipo o comprometer el cumplimento de obligaciones adquiridas.

Para mitigar el impacto de algunos riesgos a los cuales estas empresas se enfrentan, el mercado asegurador ha desarrollado productos que simplifican la adquisición de múltiples coberturas en una sola decisión de compra: pólizas “empaquetadas”, las cuales son soluciones dirigidas a responder ante una gran variedad de eventos que pudieran sufrir los negocios, incluyendo daños materiales como incendio, pérdidas catastróficas, daños a equipos electrónicos, robos y rotura de maquinaria, así como perjuicios causados a terceros.

Los “productos paquete” son pólizas específicamente diseñadas para las pequeñas y medianas empresas que además de incluir múltiples coberturas, su administración es más sencilla y su costo es más atractivo. “Al empaquetar coberturas se le facilita el proceso al cliente porque se le presenta una decisión única de compra, de esta forma no tiene que pensar en diferentes pólizas con diferentes términos, condiciones y fechas de vencimiento”, explica Álvaro Montenegro SVP Middle Market and SME de Chubb América Latina .[i]

Los productos “empaquetados” pueden ofrecerse en paquetes abiertos o cerrados, de acuerdo con las necesidades y giro de la empresa. Los paquetes cerrados ofrecen coberturas fijas con términos preestablecidos que no son negociables. Su sencillez favorece los trámites desde el punto de vista administrativo y están diseñados para negocios con una operación aún simple, pero expuestos a los mismos riesgos que cualquier empresa. Los paquetes abiertos, en cambio, permiten que el cliente decida sobre los grados de cobertura en ciertas áreas, como el monto que protegerá la responsabilidad civil, por ejemplo.

 

El papel de la legislación

La legislación en torno a los seguros es dispar en los países latinoamericanos. En lo relacionado a las pymes, normalmente no promueven la comercialización masiva de productos paquete, aunque en casos específicos las leyes de algunos países piden por ley que se compren algunas coberturas como los seguros de responsabilidad civil para riesgos de construcción, por citar un ejemplo; otros países exigen seguros de responsabilidad médica, y en ambos casos las coberturas pueden formar parte de una póliza paquete.

Para Montenegro, las leyes en la región son muy variadas, “se pueden dar casos donde la legislación puede a estimular la adquisición de seguros, en otros al menos no lo prohíbe”, detalla.

Las pequeñas y medianas empresas, a la par que buscan incrementar el flujo de caja, muestran un interés creciente en proteger su patrimonio. De acuerdo con Álvaro Montenegro, las pequeñas empresas están superando la resistencia de gastar lo menos posible en productos tan intangibles como un seguro y muestran interés en aumentar las coberturas paquete debido a la positiva relación costo-beneficio.

Otra característica de estos productos es que están diseñados para las diferentes actividades del asegurado, como lo puede ser el área de salud o el sector industrial o comercial para dar unos pocos ejemplos.

Adicional a esto, el mercado de cada país tiene requerimientos propios. Tal es el caso de riesgos catastróficos en países como Chile, México, Ecuador, Colombia y Perú donde la posibilidad de sismo es mayor. No es un asunto menor si se toma en cuenta que en América Latina, sólo en el 2013, los siniestros catastróficos generaron 9 mil millones de dólares en daños.[ii]

 

La fuerza de las pymes

En Latinoamérica, la penetración de seguros en general, en el 2016, fue de 3.1% del PIB.[iii] Las micro, pequeñas y medianas empresas representan 30% del PIB regional[iv] y en México llegan al 51% del PIB, generando más del 70% de los empleos formales,[v] por ello, la mayoría de las compañías aseguradoras han diseñado pólizas para estos negocios en crecimiento. Cuando el seguro es un producto empaquetado y la aseguradora determina que el cliente es asegurable, el costo de la póliza no es afectado por el giro comercial del negocio.[vi]

Para Chubb, el mercado latinoamericano está dividido en tres bloques de acuerdo con su tamaño: cuentas multinacionales, llamadas también grandes cuentas corporativas, el mercado medio, y la pequeña y mediana empresa, comúnmente conocidas como pymes. Estas pymes se definen por un nivel de ventas anuales de hasta 10 millones de dólares.

Con una tasa de mortalidad superior a 45% en los primeros dos años, las micro, pequeñas y medianas empresas de la región requieren procesos más eficientes y de un respaldo frente a situaciones inesperadas que puedan provocar demandas por daños a terceros e incluso llevar a la quiebra.

Más allá de si se usa o no, en ocasiones se tiene una idea errónea sobre el pago anual de una póliza. A decir de Montenegro, se suele ver como un “impuesto” más que la pequeña empresa tiene que pagar. Pero lo cierto es que es uno de los más sólidos respaldos que una pyme puede adquirir, y las pólizas en paquete facilitan la contratación a un costo muy razonable. A fin de cuentas, para hacer crecer un negocio, es una buena idea primero asegurarse de no verlo retroceder.

 

 

Bibliografía y fuentes

[i] Entrevista a Álvaro Montenegro, SVP Middle Market and SME de Chubb América Latina.
[ii] Piedragil Gálvez, Andrés. “Seguros para Pymes”. Revista Entreprerneur, 14 de octubre de 2014.
[iii] Fariza, Ignacio. “Las pymes de América Latina exigen su sitio”. El País, 24 de octubre del 2017.
[iv] EFE. “Las Pymes latinoamericanas aportan 30% del PIB regional”. 10 de octubre del 2017. Consultado en www.efe.com
[v] Según datos de la Secretaría de Economía, consultados en www.condusef.gob.mx.
[vi] Cruz Domínguez, Alejandro. “Asegure su pyme para proteger su patrimonio”. El Economista, 20 de mayo de 2013. Consultado en www.eleconomista.com.mx.

 

 

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